Ипотечное кредитование: реальное решение наболевшей жилищной проблемы, удобная форма оплаты, укрепление отношений в семье благодаря установленным многолетним финансовым обязательствам перед банком. Теоретически. А как показала практика, решиться вступить в ипотеку пока сродни согласию на глобальные перемены, как в жизненном укладе, так и мировоззрении в целом. Преграда из вопросов и проблем стоит на пути к собственному жилью.

На вопросы читателей портала ChelReal.ru, касающихся ипотеки, отвечает директор Кредитного потребительского кооператива граждан «Ключ капитал центр» Татьяна Борисовна ГРАЧЕВА.

- Сколько в итоге будет стоить квартира с учетом всех процентов и выплат? Сергей

- Конечная стоимость квартиры приобретенной по ипотечной программе зависит от нескольких факторов. Исходя из них, определяется процентная ставка по кредиту. Приведем самые важные из них:

- первоначальный взнос, уплачиваемый продавцу недвижимости;

доход заемщика и его созаемщиков (если они есть), форма подтверждения дохода (2НДФЛ или справка по форме банка);

- срок кредита;

- количество иждивенцев.

Кроме того, к расходам на оформление ипотеки можно отнести разовые выплаты такие как: комиссии за рассмотрения заявки на выдачу ипотеки, комиссия за выдачу кредита, комиссия банков за снятие наличных денежных средств, нотариальные расходы, страховые выплаты по страхованию жизни и имущества. Приведем пример по одной ипотечной сделке. Стоимость приобретаемой квартиры 1 100 тысяч рублей. Первоначальный взнос равен 10% и составляет 100 тысяч рублей, на срок ипотеки 10 лет. Процентная ставка по такому кредиту составит 13,5 %. Ежемесячный платеж по данному кредиту будет составлять 13 625 рублей. В итоге за 10 лет стоимость квартиры составит 1 635 тысяч рублей. Более подробно Вы можете узнать, позвонив нашему консультанту.

- Могу ли я купить квартиру, внеся первичный взнос, а выплачивать за меня будут родственники? (Яна)

- Если мы правильно поняли Вас, Яна, то Вы оформляете ипотечный кредит на себя и спрашиваете, могут ли платить за Вас родственники. Да, конечно, Вам самой не обязательно ходить в банк и оплачивать. От Вашего имени оплатить может любой человек. Однако, во избежание недоразумений, просим не забывать брать у плативших  квитанции, подтверждающие факт перечисления денег - так как ответственность за оплату ежемесячных взносов лежат на Вас, как на заемщике.

- Есть ли смысл оттягивать срок вступления в ипотеку, дожидаясь максимального снижения стоимости кредита? (Марина)

- На Ваш ответ существует несколько мнений специалистов, работающих в области ипотечного кредитования. Мы готовы озвучить наше мнение. Действующие ставки на рынке ипотечного кредитования представляют собой усредненное значение стоимости привлечения денежных средств и надбавки банка. Снижение ставок по ипотечным кредитам будет напрямую зависеть от государственной поддержки - прежде всего, в области ипотечного законодательства. Банки в настоящее время в условиях жесткой конкуренции, поэтому снизили ставки до минимально возможных пределов, исходя из стоимости привлеченных ресурсов. Исходя из этого, заметного снижения ставок по кредитам в ближайшие 2-3 года не произойдет.

В любом случае, людей останавливает не высокий процент по кредиту, а цены на недвижимость. При такой стоимости жилья, как сейчас, население вынуждено брать достаточно большие кредиты, покупая при этом относительно «простое» жилье. Также не стоит забывать о росте цен на недвижимость, при котором накопленные сбережения теряют свою покупательскую способность. Сейчас большинство банков рефинансирует ранее выданные ипотечные кредиты. Проще говоря, перекредитует под более низкий процент по сравнению с тем процентом, под который ранее бралась ипотека. Советуем не тянуть и воспользоваться ипотекой, в дальнейшем при снижении процентов Вы можете рефинансировать кредит.

- Если ипотечный долг погашен досрочно, будут ли тянуться и дальше проценты, оговоренные при заключении договора? (Андрей)

- Существует несколько вариантов досрочного погашения ипотечного займа, в зависимости от них и уменьшаются платежи по ипотеке. Первый: это полностью погасить займ, но не ранее чем через 6 месяцев с момента выдачи займа. В этом случае Вы заплатите проценты за фактическое время пользования займа. Второй вариант: это досрочное частичное гашение (не менее 10 тысяч рублей); в этом случае уменьшается срок ипотечного займа, что также приведет к меньшей переплате за кредит. Срок моратория на досрочное погашение, то есть не ранее 6 месяцев, не действует, когда погашение осуществляется за счет денежных средств, предоставленных органами государственной власти в виде субсидий на погашение части заемного обязательства.

- Можно ли взять ипотеку при зарплате 9 000, при первоначальном взносе в 10%? Дается ли ипотека на комнаты? (Юля)

- У нас существует условие, по которому ежемесячные платежи по ипотечному кредиту не должны превышать 50% от заработной платы получаемой на руки. Согласитесь, при сложившихся высоких ценах на квартиру, при оплате труда в 9 тысяч рублей и первоначальном взносе 10%, выплачивать ипотечный кредит не представляется возможным. Приведем пример: при сумме займа в 300 тысяч (это минимальная сумма) и сроком на 30 лет (максимальный срок), ежемесячно вы выплачиваете 2 900 рублей. В этом случае, квартира должна стоить 330 тысяч рублей. Мы предлагаем три варианта выхода из ситуации. Первый: увеличить первоначальный взнос. Второй: взять в ипотеку комнату в коммунальной квартире. И третий: привлечь созаемщиков.

- Получит ли в ближайшее время развитие ипотечный кредит на строительство и покупку таун-хаусов? (Светлана)

- На сегодня наш кооператив выдает займы, на приобретение таун-хаусов, на которые уже оформлено право собственности. Собственником может выступать строительная организация. В ближайшем будущем планируется запустить программу по ипотечному кредитованию жилья, находящегося в стадии строительства.

- Брат взял ипотеку и не доволен тем, что банк его не оповестил, что за задержку платежа будут капать проценты. Напротив, его убедили в обратном. Он много ездит, и не всегда бывает вовремя в городе. Он добросовестный плательщик, но иногда задерживает оплату, но не более чем на неделю. И вот ему за 5 дней задержки высчитали штраф в 7 тысяч рублей. Как избежать такого недоразумения? (Лена)

- Извините, Елена, но Ваш вопрос не совсем понятен, поэтому ответить на него мы можем только от нашего имени. «Ключ капитал центр» всегда предупреждает своих клиентов о необходимости оплатить текущий ежемесячный взнос до конкретного числа, указанного в графике погашения ипотечного займа. Что касается штрафов за несвоевременную оплату, то в каждой кредитной организации они свои. Размер штрафа обязательно указывается в кредитном договоре. Вашему брату можно посоветовать оплачивать обязательства по кредиту заранее или оставлять денежные средства на погашения своим близким.

Уважаемые читатели! Свои вопросы специалистам отправляйте по адресу red@chelreal.ru или оставляйте в комментариях!

  Автор : Мария Ковязина
17.08.2007